Cuidado con las Personas mayores: Lo Que Usted debe saber about Las Pólizas de Vida

Cuidado con las Personas mayores: Lo Que Usted debe saber about Las Pólizas de Vida

Cuidado con las Personas mayores: Lo Que Usted debe saber about Las Pólizas de Vida

Los estadounidenses mayores podrian Oír Hablar de la Posibilidad de vender su seguro de vida existente por dinero En Efectivo en las Transacciones conocidas Como establecimientos de la vida. Un Establecimiento de la Vida, o Arreglo de Alto Nivel, Como Se les llama A Veces, Implica La Venta De Una póliza de seguro de vida existente PARA UN partido De Una Tercera Persona o Una entidad Distinta de la Compañía Que Emitio la póliza, during Mas de la Política de valor de rescate. Pero Menos Que el beneficio neto de la muerte .

establecimientos de la vida pueden Ser Una Valiosa fuente de liquidez para las Personas Que de OTRO MODO SE rindan SUS Políticas o les permitan lapso -o Para Las Personas Cuyas Necesidades de Seguros de vida han Cambiado. Pero No Son Para Todo El Mundo. Acuerdos de Vida pueden Tener Altos Costos de Transacción Y Las Consecuencias imprevistas. E INCLUSO Si Se decidirá Una solución f de vida es generalmente ADECUADO Para Usted, Puede Ser Difícil sable Si està Recibiendo ONU justo precio.

Si Usted está considerando la venta de su póliza de seguro de vida de un tercero de la ONU, PUEDE Ayudar a protegerse a sí Mismo por familiarizarse con su Política párrafo real Que Pueda entendre Completamente SUS OPCIONES, Llegar a Estar Completamente Informado de los Acuerdos de Vida, HACER Alrededor compras para la mejor oferta, y Hacer Frente Solo con los Compradores y los corredores con licencia. Estamos emitiendo this Alerta para resaltar las Preguntas Que Hacer Dębe y Los Factores un considerar los antes de sacrificar las exigencias de la ONU Acuerdo de Vida.

¿Que Es Un Establecimiento de la Vida?

En El Pasado, Si Usted era dueño m de la ONU Seguro de Vida Que Ya No Quiere O NECESITA, por lo general, el tenia dos Opciones: Renunciar a la Política Por Su valor En Efectivo o permitir Que expirar. establecimientos de la vida Presentan Una Tercera Opción: La Venta de su Política (o el Derecho a Recibir el beneficio de muerte) una entidad Una Distinta de la Compañía Aseguradora Que Emitio la póliza. Esa Operación se conoce Como un Establecimiento de la Vida.

El Mercado de Establecimiento de la Vida Surgió Como una rama de la industria de liquidación de viáticos Que se Desarrollo en la Década de 1980 Como fuente de liquidez para los Pacientes con SIDA y Otras diseases terminales Asegurados con una Esperanza de Vida de Menos de dos años . A Diferencia de viáticos, sin embargo, los Acuerdos de Vida involucrar a los Asegurados Que terminales ningún hijo Enfermos, Pero generalmente Tienen una Esperanza de Vida de Entre dos y Diez años. establecimientos de la vida también tienden a involucrar a las Políticas con las Prestaciones de muerte Netos Más Altos Que viáticos.

¿Como Funcionan las Pólizas de Vida?

Los Compradores de los Acuerdos de Vida, A Veces Llamadas Compañías de liquidación de Vida o Proveedores de Establecimiento de la vida, en general, el hijo Institutions Que sean Titulares de las Políticas a la madurez y Recoger los Beneficios de muerte Netos o revender Políticas o vendedor Los intereses en Múltiples Paquetes de Políticas de los Fondos de Cobertura o de Otro Inversores. A Cambio, recibira Único pago de la ONU. La Cantidad Que recibira en El Mercado secundario Depende De Una Variedad de Factores, incluyendo su age, la Salud y los Términos y Condiciones de su póliza, Pero por lo general, es Más Que el valor de rescate En Efectivo de la Política y Menos Que el beneficio de muerte neta.

Al vender SU POLIZA DE SEGURO DE VIDA, quien compra this adquiriendo Interés ONU Financiero en su muerte. : Además de Que El Pago De Una suma mundial de su Política, el comprador se compromete a Pagar Las Primas ADICIONALES Que podrian Ser necesarias para soportar el Coste de la póliza Durante El Tiempo Que Usted Vive. A Cambio, el recibira compradora el beneficio de muerte Cuando Se muere.

Factores una Decidir considerar al vender su seguro de vida

establecimientos de la vida han demostrado Rentables Ser, no solo para los Inversores Institucionales Que compran Políticas, sino también para los Proveedores y Agentes Que se ocupan de Estas Transacciones. A consecuencia, la Competencia Entre los Proveedores de los Acuerdos de Vida para las Personas Que Buscan vender o Terminar SUS Pólizas de seguro de vida se ha Vuelto Cada Vez Más intensa. DEBIDO una cola La Industria de Acuerdos de vida es relatively Nuevo y se pueden Orientar a Las Personas mayores Que pueden Estar en mal estado de salud, Puede Ser propenso un Tácticas de venta agresivas y Abuso.

Eso sin Quiere Decir Que Nunca se debe considerar Una Solución de Vida. Un Establecimiento de la Vida podria Tener SENTIDO Para Usted Si Usted ya no Quiere O NECESITA Que su policy real o si ya No Puede permitirse el gasto de Pagar Las Primas de seguro y de ESTA Dispuesto a Renunciar o sustituir la Cobertura. INCLUSO then, sin embargo, se debe procedure con precaucion. Estós hijo algunos adj de los Factores Clave Que Dębe considerar:

  • Aspectos de menor Rendimiento en curso Seguro de Vida Si Usted está considerando la compra de Una Nueva Política con el producto de la liquidación de Vida, nos podemos deducir Que Determinar si Usted Será Capaz de Obtener Una Nueva Política con Una Cobertura Equivalente, y una cola Coste. Su póliza de Edad todavía estara en vigor y PUEDE afectar su Capacidad para Obtener Una Adicional Cobertura. Si Usted INCLUSO PUEDE CONSEGUIR Una Nueva Política, Es Posible Que Tenga Que Pagar primas Más Altas DEBIDO un su age o casas de cambio en su estado de salud. Si su objetivo m es Conservar la Cobertura, Pero bajar Las Primas Que paga O De Otra Manera Obtener Diferentes: características, Es Posible Que desee considerar options, Como la Reducción de la Cantidad existente de Cobertura de la póliza o Hacer ONU Intercambio 1035.

1035 Intercambios
Si està pensando en change De Una póliza de seguro de vida de una otra, se debe considerar si la ONU 1035 de Cambio seria beneficioso Más Que Establecimiento de la ONU de la Vida. Dependiendo de las Circunstancias, Si Se opta Por una Solución de Vida, Es Posible Que Tenga Que Pagar Impuestos Si el valor de rescate En Efectivo de su póliza, o la Cantidad de Una Vida asentamiento-SUPERA Las Primas Que ha pagado.

El Servicio de Impuestos Internos le permite intercambiar Una póliza de seguro Que es el Propietario De Una nueva póliza de seguro de vida asegurando La Misma Persona sin Tener que Pagar Impuestos Sobre las Ganancias de inversiones obtenidos en su contrato, Que original, Podria ser ONU beneficio sustancial. DEBIDO una cola Este se Rige por la Sección 1035 del Código de Impuestos Internos, ESTOS SE Llaman 1035 Intercambios. Pero heno Otros Factores Que Dębe considerar al Decidir Si se debe intercambiar su póliza, incluyendo la Posible Pérdida de Beneficios de muerte. Para Obtener Más información y Una Lista de Preguntas Para Hacer, ver la alerta Inversionista de FINRA derecho En Caso de Que El Intercambio de su Seguro de Vida?

  • Menos costoso alternativas- Si uno de los Factores Que impulsan SU DECISIÓN Es Una Necesidad De Dinero En Efectivo, Tenga en Cuenta Que La Entrega De La póliza de Seguro de Vida Por Su Valor En efectivo o Buscar un ESTABLECIMIENTO DE LA VIDA ningún hijo las Únicas options especialmente si que idealmente le gustaria mantener su Cobertura. EJEMPLO POR, Es Posible Que desee to see Si Usted PUEDE Pedir prestado en contra de su policy. También Puede Ser elegible para Beneficios por muerte acelerados. Que permiten una ONU Individuo Con Un Largo Plazo, catastrófica, o enfermedad terminal del párrafo Recibir los Beneficios de su póliza los antes de morir. Consulte con La Compañía emisora ​​de su policy los antes de saltar En un Establecimiento de la Vida. Usted todavía PUEDE Decidir Que Un Establecimiento de la vida es la mejor alternativa Para Usted, Pero Usted Dębe Ser Consciente de Todas SUS OPCIONES Antes de Tomar Una Decisión.
  • Dificultad para determinar S. Feria precios- Una de las cosas mas Difíciles en sable CUÁNDO Usted está Vendiendo ONU seguro de vida es de Si Usted está Recibiendo ONU precio justo por su póliza. No Existe ONU Mercado secundario transparente para los Seguros de Vida. La Mejor Manera de asegurarse de Que esta Recibiendo ONU precio justo es darse Una vuelta. ESTO PUEDE significar Directamente en contacto con Varias Compañías de liquidación de Vida, EL USO DE UN agente de liquidación de Vida con licencia Que Va un darse su política en torno a su nombre, o ponerse en contacto con su corredor u Otro Proveedor de Servicios Financieros .
  • Su Impacto en Finanzas- Un Pago En Efectivo A partir de Una Solución de Vida PUEDE Tener Consecuencias financieras no deseados, especialmente si SUS Circunstancias Económicas de han Cambiado from El Momento En que COMPRO En Primer Lugar La Política. Por Ejemplo, si ACTUALMENTE recibir con Asistencia Estatal o pública federal, Como Medicaid, la ONU Establecimiento de la Vida PUEDE afectar negativamente su Capacidad para Participar en ESE Programa. Antes de continuar con Una Solución de Vida, Asegurese de entendre Completamente las implicaciones las financieras Para Usted y familia do. Es Posible Que desee consultar un su abogado, contador u Otro profesional legal o financiero.
  • Impacto En sus Sobrevivientes -Cuidadosamente considéré do s necesidad de Ingresos Actuales Futura Contra las Necesidades financieras de Sus Sobrevivientes. INCLUIDO Si Usted ha Determinado Que No necesitan el producto de su póliza de seguro En Este Momento, PREGUNTE si podria Haber Una Posibilidad de Que esta situation podria change. Si Es Así, SE PREGUNTA Si Se Puede Obtener la liquidez Que Usted busca de de otras fuentes o por TRATAR de Formas Alternativas para aprovechar v Los Beneficios del Seguro de Como se sugirió anteriormente.

¿Como Puedo protegerme?

Si deciden Seguir Adelante con Una Solución de Vida, Aquí hay ALGUNAS Preguntas Que Dębe Asegurese de Preguntar.

  1. Es el corredor de Acuerdos de Vida o Proveedor con licencia en mi estado? Un Número Creciente de estados a Las regular de Empresas de liquidación de Vida y Corredores de Establecimiento de la Vida Hasta cierto punto, Y PUEDE requérir Que Tener licencia. Asegurese de Preguntar a su comisionado Estatal de Seguros Si La Empresa de liquidación de vida o corredor Que esta Tratando con la licencia Adecuada, Y Si bien Tiene Un historial de Quejas. Si està Trabajando Con Un corredor de Valores, FINRA BrokerCheck Dębe Ser Do imprimación recurso para Aprender about Do Experiencia Profesional, el estado del registro / licencia y disciplinarias historia.
  2. ¿Qué Pasará con mi policy? PREGUNTA Lo Que la Empresa de liquidación de la Vida Que esta Comprando su póliza va a Hacer Con El. Van a si Mismos mantener por? Lo Venden por Separado? O empaquetarlo con Otras Políticas y venta de: intereses en el paquete un Inversores Otros? El compradora de final en su póliza Será responsable del pago de las primas y recogerá el beneficio de muerte Cuando Se muere y, Como se senala Más adelante, los Compradores intermedios y los finales de su póliza también tendran acceso a Una gran Cantidad de información Usted Sobre personales , incluyendo su estado de salud.
  3. ¿Qué Tengo Que information proporcionar? ¿A quien? ¿Por cuanto tiempo? Al vender su póliza de seguro de Vida, Usted nos podemos deducir Que sacrificar las exigencias de la ONU Documento Que autoriza la Divulgación de información personal médico y Otros, párr Que El compradora Pueda determinar S. Cuánto Hay Que ofrecer para su policy. Usted también PUEDE Tener que estar de Acuerdo es proporcionar Actualizaciones periódicas Sobre Su Salud. Una Vez Que El comprador obtiene esa information, Que Puede Ser Compartida con Otras contradictorio, Incluidos los Prestamistas o Inversores de Terceros.
  4. ¿Como Puedo Proteger mi privacidad? Antes de Aceptar CUALQUIER oferta De Una Empresa de liquidación de la vida, Usted debe leer Cuidadosamente la Aplicación y ASEGURESE de Que la Empresa Tiene Procedimientos establecidos para Proteger la confidencialidad de su Información. Sí se va a vender, PREGUNTE A Quien, Y Si los Compradores los finales tendran acceso a su Información personal. Si utilizació ONU corredor de Establecimiento de la Vida, Averiguar los nombres de las Compañías de liquidación de la vida de quien el agente Solicita Ofertas, y Preguntar about de las Políticas de privacidad de Todas las contradictorio o contradictorio Potenciales en la Transacción. En Muchos Casos, las regulaciones Estatales Rigen el Manejo de información confidencial. Pongase en contacto con el comisionado de Seguros Estatal para Averiguar Qué: disposiciones se aplican.
  5. ¿Cual es el mejor precio Que Pueda Hacer por mi póliza? Si està utilizando ONU corredor de Establecimiento de la vida, Preguntar Que Se recibieron Ofertas, y Las Medidas Que El agente utilizado para asegurarse de Que se le ESTA ofreciendo el precio Más Competitivo disponible. Sí se about alguien solicitando un vendedor su póliza de seguro de vida, ASEGURESE de Que Entiende el papel de esa persona en la Transacción: Es El o ella ONU corredor de Establecimiento de la Vida Que le repre, o es la persona afiliada con Una Compañía de liquidación de vida en particular? Si La Respuesta es esta ultima, la persona Sólo Se Puede Obtener Una oferta de esa Empresa, lo que hace? Difícil Para Que Usted Pueda sable Sí se le està ofreciendo ONU Competitivo precio para su policy.
  6. ¿Cuales hijo los Costos de Transacción? Acuerdos de Vida pueden Tener Altos Costos de Transacción. Las comisiones pagadas por Empresas de liquidación de Vida Los Corredores de un Establecimiento de la Vida Financieros y Otros profesionales involucrados en la Transacción Puede Ser bronceado alta como el 30%. PREGUNTE un su agente u Otro asesor financiero lo que estan Siendo Compensados ​​por su papel en la Transacción Y Como se Calcula compensación Do. También PREGUNTE Sobre Lo Que contradictorio de otras comisiones ESTÁN Recibiendo. Si alguien Recomienda ONU Acuerdo de vida en particular, A Usted, Averiguar Lo que sé les paga, y Por Quien.
  7. ¿Cuales hijo Las Consecuencias fiscales? El Pago un alzado Tanto Que recibir con un ‘cambio de su póliza de seguro de Vida Puede Ser GRAVADA, dependiendo de Sus Circunstancias. Antes de entrar en la ONU Acuerdo de Vida, Consulte Con Un profesional de Impuestos Sobre las implicaciones fiscales de Transacción any Que Usted está considerando.
  8. ¿Qué pasa si ‘cambio de opinión? Siempre recuerde Que Usted No Tiene Que Aceptar Una oferta para comprar su póliza de seguro de vida, INCLUSO si compras Alrededor para el mejor precio. Si Acepta Una oferta y Más tarde reconsiderar, Tenga en Cuenta Que Tienen algunos adj estados Leyes Que le permiten change de Opinión Dentro De Una Cierta Cantidad de Tiempo.
  9. Es El Establecimiento de la Vida de mi Interés o de mi profesional de la inversion de? Al Menos ONU folleto de comercialización Dirigida a los profesionales de la Inversión No Solo promociona las comisiones Potenciales de los Acuerdos de Vida, Sino Que también Hace Hincapié En que los Ingresos ADICIONALES se pueden Generar A partir de la compra del vendedor de Otros Productos de Inversión utilizando el producto de la liquidación de Vida. Citando Estadísticas de la Industria, el folleto senala Que Casi La Mitad de Todas las Transacciones de liquidación de la Vida A consecuencia la compra de Nuevos Seguros de Vida. En otras Palabras, su profesional de la Inversión this Para Hacer dos comisiones Fuera De Una Transacción de Establecimiento de la Vida. Y Usted PUEDE Terminar la replacement De Una buena policy Perfectamente con Una Nueva costoso.
  10. Estoy Siendo presionado para Tomar Una decisión Rápida? Si Usted Siente Que esta Siendo Sometido un Tácticas de Alta Presión de ventas, Y OTRO tipo de publicidad agresiva, marketing y ventas, Tenga Cuidado. Un asesor financiero legítimo proporcionará respuestas claras un SUS Preguntas y le Dara El Tiempo Que NECESITA para Tomar Una decisión Informada.

Acuerdos de Vida pueden Tener SENTIDO Para Las Personas Que Ya No se necesitan o DeSean Que SUS Pólizas de seguro, y de OTRO MODO: entregar SUS Políticas o permitir Que caduquen. Pero INCLUIDO ENTONCES, se debe procedure con precaucion. Consultar con su corredor u Otro Proveedor de Servicios Financieros, Y ASEGURESE De que:

  • Se Trata de Entidades Autorizadas debidamente;
  • hijo conscientes de las politicas de confidencialidad de las contradictorios involucradas;
  • ESTA Recibiendo justo precio de la ONU; y
  • entendre el impuesto y Otras implicaciones de la Transacción.

Dónde ACUDIR para Obtener ayuda y Recursos ADICIONALES

establecimientos de la vida pueden Incluir casi CUALQUIER tipo de póliza de seguro, incluídas las variables politicas LAS. Sin embargo, DEBIDO una cola Sólo Los Productos de Seguros Variables hijo Valores, las variables politicas FINRA Sólo Tiene Jurisdicción Sobre los Acuerdos de Vida Que implican las.

Si Tiene Alguna PREGUNTA O DESEA PRESENTAR Una queja Sobre ONU Acuerdo de Vida, Asegurese de Llamar o Escribir un su comisionado Estatal de Seguros. Si su queja se refiere a Una póliza de seguro de vida variable también PUEDE PRESENTAR Una queja ante FINRA.

Para Obtener Más información, Consulte los Siguientes Materiales:

  • Aviso a los Miembros 09-42 (Que Analiza las Preocupaciones regulatorias Sobre la Actividad de la Firma Miembro Que implican las Operaciones de liquidación de vida variable)
  • Aviso a los Miembros 06-38 (Que Analiza las Preocupaciones Sobre, y Las Obligaciones de las Firmas Miembro en el contexto de las Ventas de Pólizas de seguro de vida variable de un existentes Terceros)
  • La venta de su póliza de seguro de vida: Comprensión viáticos Asentamientos (NAIC alerta)
  • Los Acuerdos viáticos: Compra viáticos Como Inversiones (alerta NAIC)
  • Alerta NASAA En Cuanto a los Acuerdos de viáticos
  • En Caso de Que El Intercambio de su Seguro de Vida? (Alerta FINRA)
  • Inversor FINRA Podcast. Cuidado con las Personas mayores: Lo Que Usted debe saber about Las Pólizas de Vida

Glosario de Términos: Las Pólizas de Vida

Beneficios por muerte acelerados

Conocido también de Como: beneficios en vida, Beneficios por muerte acelerados ofrecen un Pagos Asegurados Los Que Tienen Plazo Largo de la ONU, o enfermedad de Pagos terminales catastróficos Que normalmente no estarían Disponibles los antes de la muerte del asegurado. Normas relativas a las Prestaciones de muerte acelerados varia de Empresa una Empresa y de la Política a la Política. En algunos adj Casos, dependiendo de la Duración de la póliza o contrato, los Beneficiarios de la Política pueden Tener derecho un beneficio por muerte de la ONU Reducida.

Efectivo valor de rescate

El valor de rescate de la ONU seguro de vida es la Cantidad Que PUEDE Obtener Si se cancela (O Entrega) La Política Antes de su vencimiento o los antes de morir. La amount se basa en el dinero tipicamente En Efectivo Que se ha construído en la Política A través del tiempo (SUS Ahorros de Impuestos diferidos) Menos los Gastos de Entrega o saldos de Préstamos pendientes.

Lapso refiere a la terminación De Una póliza de seguro Cuando Una persona deja de Pagar Primas SUS A Tiempo. Si permite Que Una Política de Tener efecto, por lo general, no Se Puede Obtener any valor de rescate En Efectivo Que de OTRO MODO Estar disponible.

Una ventaja f de muerte Es La Cantidad Que Una Compañía de Seguros paga al beneficiario de la ONU titular de la póliza Cuando El tomador muere. Sin Todas las Pólizas de Seguros de Vida o Contratos de anualidades proporcionan párrafo Este tipo de beneficio, y no todos los Beneficios de muerte se calculan de la Misma Manera. El Beneficio Neto de la Muerte Es La Cantidad especificada en El contrato de póliza de seguro o anualidad, Menos Las Primas pagadas sin hijo Que vencidas pendientes de los saldos de Préstamos u Otros retiros. En El caso del seguro de vida variable de las variables o anualidades, las Ganancias y Pérdidas de Inversión pueden afectar la Cantidad del beneficio por muerte.

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