Es seguro de vida entera ADECUADO Para Usted? Informes de los Consumidores

Esta Bien seguro de vida entera para usted?

HEMOS aconsejado un largo Familias Más Jóvenes, conscientes de su presupuesto para comprar ONU Seguro de Vida a término. La Razón director-que offers Una Protección de ganga-precio Que paga Un gran beneficio para el SUS Sobrevivientes Si Usted muere Durante el Plazo típico de 20 a 30 años del contrato. En consecuencia f, HEMOS Tendido una shrift corto Seguro de Vida Entera, Porque Es Una Mezcla turbia de Seguros de Vida y Ahorro o Vehículo de Inversión Que se acumula valor En Efectivo Despues de Varios Años y en el futuro de nuevo, siempre Y Cuando Usted paga Las Primas, Lo Que Puede Ser 10 Veces bronceado Alto Como Los Que Tienen ONU Mismo Tamaño policy Plazo.

Nuestro consejo-que de vida a término Es Un mejor trato para Más Familias de no ha Cambiado. Pero DEBIDO un mayores primas Anuales resultan en mayores Comisiones Para Los Vendedores de Seguros, tarde o temprano, la ONU agente PUEDE Tratar de venderle Una póliza de seguro de vida entera, también Conocido Como “valor en efectivo” y “vida permanente.” Toda Pero La vida es Mucho Más complicado de Plazo, y Usted Dębe entendre CÓMO Funcionan Los Dos Tipos.

La confusión Comienza con El Hecho de Que El Seguro de Vida Entera Combina dos Productos Financieros Seguros-Vida y uno de Inversión en Que Se Supone para servir una SUS Necesidades A lo Largo de Toda Su Vida. Pero la vida es impredecible, y Las Circunstancias Que Llevaron una compra inicial muy diferente Puede Ser Do De Una Década Más tarde. Un PERIODO DE tensión financiera, por Ejemplo, PUEDE ELIMINAR Indicar Que El Pago Anual de alto y entregará la póliza por su valor En efectivo.

Ejecucion de Los Números

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Para Comprender El Valor del Seguro de Vida Entera, es necessary ver CÓMO y el seguro de vida a término Operar en Términos Prácticos. Llegamos Plazo y La Vida Entera citas de AccuQuote, ONU corredor en Línea Que vende Pólizas de Alrededor de 100 Compañías de Seguros en todo el pais, para un hombre de 40 años de Edad, Illinois en perfecto estado de salud Que Quiere Una Política de $ 500.000 de por Pagos de Las Primas Anuales de Nivel (Haga clic para agrandar el gráfico, derecho).

CUANDO uno es joven y tener Una Familia, Seguro de Vida (con puntos de color de rojo, un Continuación, Sólida Línea Roja) proporciona Un gran beneficio muerte Por un precio de ganga (Turquesa línea). Pero a los 70 años, es una traducción automática Ejemplo, la Protección a los 30 años Plazo Termina. Eso Es también CUANDO la vida temporal empieza una Ser prohibitivamente caro DEBIDO a la Edad y del Deterioro de la salud asegurado, y La Creciente probability de muerte.

Una Política tradicional seguro de vida entera Comprado un 40, Mantiene La Ventaja de muerte en vigor Despues de 70 años de Edad, siempre Y Cuando las primas se pagan (de puntos y azul, línea Sólida ENTONCES-azul). Las primas de Vida Enteros empinadas hijo, sin embargo: $ 6,760 por año, frente a $ 660 al año para la Política Largo Plazo una. Pero el “Exceso de prima” va al ahorro garantizado, Que se acumulan valor En Efectivo con el tiempo (Línea gris claro).

Como alternativa, PUEDE comprar la póliza de 30 años Plazo y Cada año Invertir La Diferencia Entre Las Primas de todo- y término de la vida en las notas Conservadores a 10 años. (T-notas hijo Una alternativa comparable a la Inversión en Toda La Vida, en: términos de liquidez, el Riesgo y Los Rendimientos resultantes; ONU Fondo de Inversión de Valores se no Sean los elementos de comparación.) En Esta ilustración, Que Supone Que la tasa de 2,17 por Ciento de real 10 T-nota Jahr Se mantiene el Nivel, los T-notas pueden proporcionar ONU Mayor retorno de su dinero (Línea gris oscuro) Frente a La rentabilidad garantizada (Luz -gray línea), Pero el pecado ventaja f de muerte Más allá de 69 años.

Así Que Un valor de la vida entera es el beneficio de muerte continua (Línea Azul Oscuro) para SUS herederos MIENTRAS Continuación La construcción de Valor En efectivo.

Sin embargo, ALGUNAS Pólizas de Vida también pagana DIVIDENDOS en base de un Los Resultados Financieros de la Aseguradora. Rendimientos ESOS, no estan garantizadas, probablemente Pero, Pueda Ser Estimada razonablemente. Cuando Se utilizan los DIVIDENDOS para comprar Adicional “de Pago de Seguros,” que PUEDE ONU para contactar estimado de $ 500.000 al valor En Efectivo Por los 90 años (Línea azul claro) y Aumentar el beneficio por muerte de $ 1,1 Millones (Línea de Oro).

Sin embargo, los medios de TASA La anual de retorno de 1,5 por Ciento para toda la vida garantizada valor En Efectivo, UN 2,2 por Ciento de los bonos del Tesoro, y el 3,5 por Ciento para el Posible valor-Efectivo se socavado por la inflation, Toda La Vida ACTUALMENTE Alrededor del 2,2 por Ciento al año.

Por Lo Que SUS Ahorros de avanzar en el Agua MIENTRAS Que proporciona ONU Seguro de Vida de Toda La Vida, Y Que pueden transmitir los bienes, una SUS herederos Libres De Impuestos.

El nombre del juego es aferrarse a su policy Hasta Que mueren. Cerca del 4 por Ciento de las Pólizas de vida por lapso de años, SEGÚN UN Estudio de 47 Millones de Pólizas emitidas por 20 Compañías de Seguros Durante Más De dos Décadas, por LIMRA, Una Compañía de Investigación de la Industria. ESO SIGNIFICA Que El Valor De Una póliza de vida entera Depende del tiempo Que le Pertenece. Esto Es Lo Que buscar Dębe:

A Menos de Cinco años

Si la ONU ‘cambio de suerte le Hace salir de la política en años Menos de cinco, La Vida Entera Es Una Inversión pésimo. Enormes comisiones de ventas de front-end y los cargamentos de Entrega-policy se comen El Valor En Efectivo, S í probable Que pierden la totalidad o la mayor parte de su inversión. Usted ha Recibido el valor de la Protección de seguro de Vida para ESE período m, Pero Que Va A Ser Demasiado caro, ya Que podria Haber Pagado Mucho Menos Para Una Política de término simple.

Nuestro consejo: Si le preocupa Que Usted No Será Capaz de mantener los altos Pagos de primas de Vida Entera párrafo INCLUIDO UNOS POCOS años, seguro comprar un Largo Plazo En su lugar.

Dieciseis años

Si vuelca su política en torno al año 16, el valor de rescate En Efectivo Mas El valor de los seguros recibidos se about Lo Que pone en. Así Que esa es La Primera Que PUEDE caer la Política pecado Perder La camisa.

Nuestro consejo: Si Usted es rico, Es probable Que Pueda jugar en Toda La vida durante ESE largo período m. Si Usted está Luchando, ir con Plazo.

Dos Décadas allá y Más

Como Nuestra tabla Muestra, Si Usted constantemente mantener sus Pagos de Durante DOS Décadas, la rentabilidad de Toda La Vida, incluyendo DIVIDENDOS, Comienzan de Manera Significativa una separarse del Plazo Más alternativa del Tesoro. Mientras Tanto, Gastos de Entrega por lo general Han desaparecido, si DESEA Borrarse dinero. “Sí se Mantiene Una Política de Valor En Efectivo El Tiempo Suficiente, PUEDE competir del aire Las Inversiones Alternativas de Riesgo comparable”, dados Glenn Diario, consultor de la ONU de Seguros de Vida-Pago Único de Nueva York.

Nuestro consejo: Personas con Ingresos Más Altos en los mas de 20 años del options Tienen club: Si Usted está Construyendo ONU legado párrafo SUS herederos y Tiene el dinero para Seguir Adelante, la trayectoria ascendente de retorno y el Seguro de Cobertura Dębe dar tranquilidad. Si Tiene Que Dejar la vida entera, Se Puede.

Toda la vida proporciona ONU beneficio de muerte Hasta La Edad de 100 a 121, dependiendo de la Política, Pero Hay Que Seguir Pagando la prima, siempre Y Cuando Usted vive. Sin embargo, Por una prima adicional Al, Si Se incapacita los antes de los 65, la Compañía de Seguros de paga Las Primas para el resto de su vida.

Verdades ocultas

This bolsa mixta de Beneficios y Costes Potenciales es Bastante complicada para los Consumidores a Navegar, Pero la mala Comunicación roba una los Consumidores de la Información Que necesitan para comparar precios En.

AUNQUE La Mayoría de los estados de han adoptado regulaciones de Revelación modelo promovido por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, Ninguna Agencia Estatal o federal les obligaciones que le incumben a cuentos mencionar Conceptos Básicos Como los honorarios de Gestión de Inversiones, Tasa de Rendimiento, y (con la Excepción de Nueva York) comisiones de ventas.

Las Aseguradoras tambien no revelan Qué parte de la prima anual se destina un Pagar el seguro de Vida vs. Componentes de ahorro de la Política. Si Usted No sabe Cuánto se va a su Cuenta de Dinero en Efectivo, no Se Puede Calcular con precisión Que su tasa de Rendimiento de ESE activo.

Hace ESO A que sea difícil adj Compare Una Política con Otros. Y sin embargo, heno Grandes Diferencias de Precios Entre Empresas párrafo esencialmente La Misma Cobertura, Dicen los Expertos de la Industria. Brian Fechtel, analista financiero de la ONU fletado y Agente de Seguros de Vida de 27 años, dados Que las comisiones Sobre la vida entera Puede Ser 130 por 150 por Ciento de la Prima del año imprimación.

“Si la industria Revelo las comisiones, Costos de ventas enteras de Vida tendrian Que bajar Para Ser competitivos”, dados Fechtel.

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