Sólo Decir Que No una ningún valor en efectivo – Diario Glenn

Glenn S

Glenn S. Carga Diario De Solo consultoría de Seguros

Sólo Decir Que No un Efectivo ningún valor

1 de mayo de 2002 (el original: 16 de mayo de 2001)

Agentes de Seguros de Vida el menudo un minimizan la Importancia de los Valores de Rescate En efectivo. USTED PUEDE escucharlos lamentar.

En Lugar de imprimación, Una revisión. Hay dos Tipos Principales de Seguros de Vida: Plazo Y Valor En efectivo. El seguro temporal es la protection puro, MIENTRAS Que El Seguro de Vida de Valor En Efectivo Combina la Protección y el ahorro. Los Principales Tipos de Pólizas de Valor En Efectivo hijo la vida tradicional Entera, Vida universales y de vida universal variable. Todas las Pólizas De Valor En Efectivo Óperan Como un interes de Soporte De La Cuenta de cheques. Usted paga Las Primas en la Política, y la Empresa descuenta el Seguro y los Gastos y Las Ganancias Créditos de Inversión. Si deciden Poner fin a la Política, La Empresa resta de carga de la ONU de rescate del saldo del fondo interno y le da el resto, Que se llama El Valor Efectivo o el valor de rescate o el valor de rescate En efectivo.

Una breve historia de los Valores de Rescate En Efectivo

Los Valores de Rescate En Efectivo sin Llegaron una obligatoria SER en los EE.UU. Hasta los finales del siglo 19. Antes de eso, la Gente Que No Pudo Seguir Pagando Las Primas podrian perder Toda su Inversión en la Política. Una sucesión de Leyes sin caducidad Refino La Metodología para determinar S. Los Valores Mínimos de rescate En efectivo. Los Valores Mínimos de las Políticas Actuales se Rigen por la Ley de caducidad sin Estándar de Cada estado. Cuando Una Compañía de Seguros Diseña Un Nuevo producto de seguro de vida, Tiene Que PRESENTAR UN memorando con el Cumplimiento demostrado el Departamento Estatal de Seguros con la Ley de caducidad sin Estándar. Actuarios, los Reguladores y Los Grupos de Consumidores ESTÁN Discutiendo la forma de Actualizar las leyes de ninguna caducidad para el siglo 21. ALGUNAS Propuestas eliminarían los Valores de Rescate En Efectivo Obligatorios.

¿Por Qué absoluta y Positivamente Quiere Que su Política de Tener un valor de rescate En Efectivo en TODO Momento del día y de la noche y todos Los días del año y todos los años Durante la vigencia de la póliza? Porque si Usted decida Que Quiere ELIMINAR la Política, se pierde Una Valiosa Oportunidad de Ahorro de Impuestos Si La Política de No Tiene ningún valor de rescate En efectivo.

Este es el trato: Sección 1035 del Código de Impuestos Internos le permite Hacer ONU Intercambio Libre de Impuestos de la ONU Seguro de Vida Una una anualidad. Si Usted TIENE UNA ganancia en la póliza de seguro de vida, Intercambio ONU 1035 le permite diferir el pago de Impuestos Sobre la ganancia. ¿Qué pasa si Usted TIENE UNA loss; es factible de, ¿y si el valor de rescate de la Política es menor Que El total de primas de Que ha pagado? Las Pérdidas en las Pólizas de Seguros de vida en general, no hay deducibles hijo, Pero – está aquí el truco – En un Intercambio de 1035 La Base del Coste de la póliza de seguro de vida se TRASLADA a la anualidad, y LUEGO SE Puede Como utilizar el párrafo Evitar el Pago de Impuestos Sobre la Renta Sobre las Ganancias Futura de la anualidad.

EJEMPLO: Usted ha Pago $ 100.000 En Una póliza de seguro de Vida Que Tiene Un valor de rescate En Efectivo De Solo $ 60,000, y Usted ha Decidido Que DESEA reemplazar la Política existente con algo mejor. En Lugar de Abandonar la Política o cambiarla Por una nueva póliza de seguro de Vida, Se Puede Hacer ONU Intercambio de 1035 un Una anualidad y comprar Una Nueva póliza de seguro de Vida Con otro dinero. La anualidad de la ONU nos podemos deducir su valor inicial de $ 60,000 y Un base de Costo De $ 100.000. Así Que Usted PUEDE Esperar Hasta los $ 60,000 Crece un $ 100.000 y LUEGO Reintegro la anualidad, el pecado Impuesto sobre la Renta Sobre la ganancia de $ 40.000 localidades. O bien, podria Dejar Su Dinero Continuar Creciendo Dentro de la anualidad y Pagar el Impuesto sobre las Ganancias Más adelante Por Encima de $ 40.000 localidades. O se podria Poner mas dinero en la anualidad con el objetivo m de Obtener Una ganancia de $ 40,000 Más rapidamente.

¿Y si su póliza Tiene valor En Efectivo? Bueno, mi amigo, es ESE Caso estas en lo profundo del caca. Es poco probable Que Usted Será Capaz de Hacer ONU Intercambio de 1035, Lo Que SIGNIFICA Que se Perdera ONU en buen refugio fiscal. Usted TIENE UNA OPORTUNIDAD: sí se puede Convencer a la Compañía de Seguros un Renunciar voluntariamente una Una Pequeña Cantidad de la carga De Entrega, Que nos podemos deducir de las Naciones Unidas valor de rescate En Efectivo Que le permita Realizar ONU Intercambio 1035 para Preservar la base de del Coste. Tu personalidad determinará CÓMO Usted va Sobre esa Tarea. ALGUNAS PERSONAS van a Hacer Las pasea con la Empresa, MIENTRAS Que Otros tendran SUS abogados Escribir carta desagradable. Lo que que funcione mar. Para su COMODIDAD, que Preparado dos letras de forma Que se pueden Como utilizar.

Kissy Kissy-versión

Queridísima Compañía de Seguros:

te quiero. Usted Es Una Compañía de Seguros agradable bronceado. Siento Que Nunca Te He DICHO Qué Frecuencia pienso en ti.

Me encanta su oficina en casa, también. Es muy bonita, y huele bien.

¿Me podrias Hacer pequeñita favor de la ONU? Me di Cuenta de Que mi póliza de seguro de Vida No Tiene valor de rescate En efectivo. Estoy seguro De que ESTO era Sólo un descuido, Porque Estás Ayudando a la gente ocupada bronceado con SUS maravillosos Productos. ¿Me podria dar Un pequeño valor de rescate? Significaría Mucho para mi. Muchas muchas gracias.

Su Adorando póliza,

Punch-in-the-nariz versión

Usted Dębe Disparar a la persona jurídica En que su departamento redactó el contrato de seguro de vida defectuoso que me vendio. Mi Política de No Tiene ningún valor de rescate En Efectivo, por Lo que no Se Puede trasladar a mi Base de Coste de una anualidad Una miembro En un Intercambio de 1.035.

Esto Es una mierda, y es del TODO culpa Suya. Que le Costaria Sólo UNOS Pocos Dólares para proporcionar la ONU beneficio Que podria valer miles de Dólares párrafo SUS Asegurados. Que Nadie En Su Empresa revisar SUS Productos De que los antes los Venden al Público?

Quiero Que Modificar el contrato para proporcionar Un pequeño valor de rescate. Si no me entero de la ONU Plazo de 14 Días, Voy A Tomar Otras Acciones para Proteger mal: intereses.

CUANDO UN Fabricante de automóviles vende Coches defectuosos, heno recuerdo de la ONU. CUANDO UN Fabricante de juguetes vende juguetes defectuosos, heno recuerdo de la ONU. CUANDO UN Fabricante vende Seguros de Vida Seguros de Vida defectuosos. Así, no deberia Ser el Equivalente de la ONU Retiro. Una forma de Solucionar Problema Este es Poner ONU m respaldo en todos Los Nuevos y existentes Contratos de Seguros de Vida. El texto Podria ser algo de Como ESTO: Si this policy se cambia Por una anualidad EMITIDO por la Sociedad o de Otra Compañía de Seguros, el valor de rescate Será el Mayor de $ 25 o el Monto Determinado de conformity con las Demás: disposiciones de la Política .

Este Defecto en los Contratos de Seguros de Vida, probablemente duele Cientos de miles de Personas Cada año. Hay cerca de Siete Millones de Pólizas de Valor En Efectivo Que Se venden un año las Personas Cada. La gran majority – digamos 90% – POR hijo vendidos los Agentes Encargados, y La Gran Mayoría de las Políticas de Agentes vendidos – digamos 80% – Tienen valor En Efectivo En El imprimación año. La Mayoría de las Empresas pierden al Menos el 5% de Sus Asegurados en el año imprimación, y Las MASA de terminación de imprimación Año de mas del 10% no hay desconocidos hijo. Pero digamos 5%. Multiplicar 7.000.000 por 0,90 por 0,80 y LUEGO Y LUEGO por 0,05, y se obtiene 252.000. Y eso es con Supuestos Conservadores, y Haciendo Caso omiso de las Políticas Que Terminan DESPUÉS del año con imprimación El Valor En efectivo. ASI Que Esto No es Algo que Afecta Sólo Unas Pocas personalidades.

Si Usted TIENE UNA póliza de seguro de vida sin Deseado Que Tiene Un valor En Efectivo, Aquí Están algunos adj Consejos Acerca de la Implementación del Cambio de un 1035 Una anualidad:

El Propietario de la anualidad Dębe Ser El Mismo Que El Propietario de la póliza de seguro de vida, y el beneficiario Dębe Ser El Mismo Que El Asegurado.

Puede del Hacer el mejor de la base de la USO de Costos se desplaza El puntero Si Se evita anualidades variables de Que Tienen Gastos Anuales altos y altos cargos de Entrega. ESO SIGNIFICA Que se pega a Las anualidades de baja carga, Como de TIAA-CREF personales Anualidad Select y el Plan de Anualidad Variable de Vanguard. Que no Altas comisiones paganos a los Vendedores. Si DESEA Una anualidad fija, Mirar a La Cuenta fija en la variable anualidad de TIAA-CREF.

Si Quiere darse la vuelta Sólo una parte del valor Efectivo de la póliza de seguro de vida, el usted Tiene DOS OPCIONES: (1) Que PUEDE rodar Sobre la totalidad del importe y LUEGO Tomar Una Retirada de la anualidad (Que Es Una de las Razones párr Elegir Una baja carga anualidad pecado de carga de rescate); o (2) Si Es Posible, SE Puede Borrarse el dinero de la póliza de seguro de vida de los antes Hacer el Cambio.

Si DESEA Hacer ONU Intercambio De Una póliza de seguro de vida con prestamo ONU, Es probable A que sea mejor Tener la Compañía de Seguros de Vida Acabar con el prestamo y Transferir El Valor En Efectivo neto para el emisor de anualidad; ALGUNAS Compañías de Rentas no van a Hacer Intercambios Con Los Préstamos. (ADVERTENCIA: Si la Política TIENE UNA ganancia, ESTO podria desencadenar Impuesto sobre la Renta.) Also PUEDE Pagar el Préstamo y LUEGO Transferir el valor En Efectivo bruto.

La Mayoría de los 1.035 Intercambios sí Realizan A partir de Una póliza de seguro de vida de un Una anualidad, Pero ALGUNAS Compañías de Seguros ESTÁN Dispuestos a Hacer Intercambios de Varias Pólizas de Seguros de Vida de un Una anualidad, o De Una póliza de seguro de vida Varias unas anualidades. Pero uno-a-uno es El Método Estándar, y Usted Dębe consultar una ONU Profesional de Impuestos de los antes · intentar algo diferente.

Una vez completado el Cambio de 1035, Dębe Comunicarse con el emisor de anualidad para verificar Que la base de del Coste de la anualidad es Correcta. En Mi Experiencia, Las Compañías de Seguros hijo Sorprendentemente poco fiable en el Manejo de 1.035 Intercambios correctamente. Un error Común es dar una Conocer el valor de rescate En Efectivo se desplaza El puntero, en Lugar de la base de del Coste se desplaza El puntero, la base de Como del Coste de la nueva anualidad. Obviamente, ESTO contradice el objetivo m del Intercambio 1035. Also Es Posible Que la Compañía inicialmente Hacer Las cosas bien, Pero Que alguien va a Revisar los registros Más tarde, decide Que se cometio el error de la ONU y la ONU Hacer Cambio – sin notification previa. Y Aquí Hay Un Problema real: Si La Aseguradora de Vida sin Informa el Coste de base al emisor anualidad, el IRS PUEDE discutir Más adelante Cuando se toma dinero Que la Base de Coste es cero. Sí.

No hay Límite Al Numero de 1.035 Intercambios Que se pueden Hacer. Despues De Que El Intercambio de la póliza de seguro de vida Por una anualidad, Usted PUEDE intercambiar el anualidad por otra anualidad (Pero No Se Puede intercambiar Una anualidad PARA UN Seguro de Vida, ya Que crearía Una laguna Que fiscal seria Demasiado bueno Para Ser Verdad). No se olvide, sin embargo, Que Las Compañías de Seguros probablemente pierden dinero en anualidades Que No se mantienen en vigor Durante al Menos ONU par de años, por Lo Que es de mala educación Dejar Una anualidad poco Despues de comprarlo. Usted Dębe Hacer Su tarea antes de comprar la anualidad, por Lo Que No Tiene Que Hacer Otro interruptor Por un Tiempo. (Also es grosero para Dejar caer Una póliza de seguro de vida poco Despues de la compra, Pero ESE acto Es Fácil perdonar Porque Muchas Pólizas de seguro de vida Se venden de forma inapropiada.)

Las Pérdidas en las anualidades hijo las perdidas ORDINARIAS, hijo Que deducibles Ingresos ordinarios contraindicaciones. Así suena Como una idea inteligente Para Hacer ONU Intercambio de 1035 una ANU anualidad, Y LUEGO Dinero en Efectivo de la anualidad y deducir La Perdida? Esté Preparado para la ONU Desafío de parte del IRS, Que PUEDE comprensiblemente ver su maniobra Como un claro Intento de convertir Una loss deducible En Una póliza de seguro de vida en loss Una deducible En Una anualidad. E INCLUSO si el IRS Acepta el Intercambio 1035, se podria argumentar Que la Base de Costos Para Los Efectos de Calcular La Perdida deducible es menor Que El Coste de base utilizado en las Ganancias de Computación. : Además, algunos adj Expertos Creen que las Pérdidas fiscales de anualidad ESTÁN Sujetos al piso 2% en las deducciones Detalladas misceláneas; Que Hará Que Las Personas Perdidas no hay MUCHAS deducibles párr.

Los Valores Cero En Efectivo: Estudio de Casos

Una pareja de jubilados me retuvo un Revisar SUS Pólizas de Seguros de Vida. Estaban especialmente Preocupados Por una póliza de $ 5 Millones de Segundos a morir Que habian Comprado AÑO ONU Antes. Que habian Pagado Una prima inicial de $ 48,100, Pero No Quieren Pagar Una Segunda prima de $ 48,100 para mantener la póliza en vigor. Examinar la Política y de Acuerdo En que tenia SENTIDO para terminarlo. Sugerí qué hacemos ONU Intercambio 1035 una anualidad Una párr Como utilizar la Base de Coste $ 48,100 Como un refugio fiscal. Desgracia Por, La Política de las Naciones Unidas tenia carga de rescate de 180.000 $ Que Acabó con el valor de la Cuenta $ 71 y también Hace Que No resulte párrafo para contactar dinero a la Política para Crear Un pequeño valor de rescate.

Mi cliente en contacto con el agente general de la Empresa y le Pregunto about Hacer Intercambio ONU 1035, Pero el agente DIJO generales Que Un Cambio No Fue Posible DEBIDO una Que la Política ningún valor tenia ningún. Me di por vencido en ESE agente y se Volvió una AnnuityNet.com. Que Distribuye Una carga baja anualidad variables from El Mismo asegurador. Llegaron a la Aseguradora un Renunciar al cargo de rescate Para Que El Pequeño valor de la Cuenta se convertiría en el valor de rescate En Efectivo, Lo Que permite la Base de Impuestos de $ 48.100 Para Llevar a la anualidad.

Mi cliente Ahora PUEDE dinero para contactar a la anualidad, y Los Primeros $ 48029 (es Decir, 48.100 $ – $ 71) de las Ganancias de Inversión estara Libre de Impuestos. Por Ejemplo, si depositan $ 50.000, La Nueva Base de Coste sera de $ 98.100 (es Decir, $ 48,100 + $ 50,000), y Se Puede Dejar Que El valor de la Cuenta $ 50,071 un CRECER pecado $ 98.100 ningún tipo de Impuesto sobre la Renta. Si mueren en el ínterin, su ejecutor Puede Ser Capaz de Como utilizar la base de de los Costos en exceso de Como deducción contra el ingreso ordinario en su Declaración de Impuestos final.

El siguiente paso: Grande es Mejor Que La Pequeña

Ahora Que ha visto la Importancia de Tener al Menos Un pequeño valor de rescate En Efectivo, ¿Por Qué Detenerse Alli? Si Lo es bueno pequeño, no seria grande ser mejor? Sí de Hecho, y que aqui Por Qué:

  • Existe UNA Estrecha Relación Entre los Valores En Efectivo Y comisiones. La Razón De que las Políticas de agente-vendido por lo general, no hay ningún Tienen valor de rescate en el año imprimación Es Que La Compañía de Seguros se pasa Toda La prima del cebador de año en comisiones y Otros Gastos de venta. CUANDO nos fijamos En Una Ilustración de ventas De Una póliza de seguro de vida, lo Primero Que Dębe comprobar v es el valor de rescate de imprimación año, ya Que le Dara Una buena idea de donde va su dinero. Es Permanecer en la Política para su beneficio, o va al agente y Las Otras Personas involucradas en la Venta de la Política? Si hay Pagar Quiere altas comisiones, Tiene Salón DOS OPCIONES: (1) Que Se Puede comprar Una Política de baja carga, Que Tiene Bajos Costos de Distribución (y, por Tanto, Altos Valores En Efectivo del imprimación año), ya Que se vende Directamente a la pública oa través de Asesores de pago-por-servicio; o (2) Se Puede Como utilizar la fusión (también Llamado comisiones de disminución) para Reducir las comisiones y Mejorar los Valores En Efectivo y Beneficios por muerte de las Políticas de agente-venta. Para Obtener Más información, Consulte la Lista de Productos de Baja carga y Los fundamentos de la Mezcla en glenndaily.com.
  • Existe Una Estrecha Relación Entre los Valores En Efectivo y El Tratamiento Justo de Todos los Asegurados, Lo Que SIGNIFICA Que Los Que guardan SUS Políticas en vigor Durante Un largo Tiempo, Asi Como Aquellos Que No Lo Hacen. Valores En Efectivo proporcionan los Asegurados Que Terminan con Una cuota del fondo interno CREADO Por los Pagos de Primas; Que promueven La Equidad Entre la terminación y La persistencia de los Asegurados. Cuando Los Valores En Efectivo hijo artificialmente bajos, los Asegurados de terminación en sí Perder SU Parte del pastel Para El Beneficio de la Compañía de Seguros o los Agentes de Ventas o los Asegurados persistentes; Esto Se conoce Como Fijación de Precios con capacidad para un lapso. Los defensores de la Fijación de Precios lapso apoyado argumentan Que es costoso proporcionar Valores En Efectivo, y heno algo de verdad en eso. El asegurador Tiene Que aguantar Más de capital para dar hoy toda El Negocio, Y Tiene Que Dar ONU alcalde pesos A la liquidez En La Elección De Las Inversiones. En ESE SENTIDO, Los Valores En Efectivo Crean ineficiencias. Pero El Hecho Es Que La Esencia de la Fijación de Precios lapso apoyados this robando un párrafo Pedro Pagar un Pablo. Desde esa perspectiva, los Valores En Efectivo hijo Caras de la Misma Manera Que es caro para comprar mercancía f En Una Tienda en vez de robarlo. Para Obtener Más información Sobre Este tema, ver los precios En apoyado por caducará: ¿Vale la pena el Riesgo? en glenndaily.com.
  • En El Momento de la compra Es Posible Que PLANEA mantener su Política Durante Tiempo Mucho, Pero las Probabilidades ESTÁN en Contra. BASADO En La Experiencia en Toda La Industria, MAS DE UN Tercio de Todas las Pólizas de Seguros de Vida Con Valor En Efectivo SE CAE o sustituído Dentro De 10 años, y mas de Dos Terceras contradictorios Dentro De los 20 años. Las MASA de Caducidad Varian segun la Compañía, Edad de emisión y el tipo de producto, INCLUSO Pero las Empresas de Alta Calidad pierden Una gran Cantidad de Asegurados. Al colocar o reemplazar Una Política Que recibir con el valor de rescate En Efectivo, por Lo Que Alcalde ONU valor En Efectivo SIGNIFICA Que Usted nos podemos deducir mas dinero para reinvertir.
  • Un valor alto de caja Hace QUE SEA Más Fácil para volcar Una policy Si Do Rendimiento o La Fortaleza Financiera de la Aseguradora declina. Si asegurabilidad No Es Problema de la ONU, no se Enfrenta una decisión de la dificil Aceptar Una gran pérdida por el rescate de la O Posibilidad de perder AÚN mas dinero por Alojarse en.
  • Si la Empresa se mete ES Problemas con Financieros S í asumida Por los Reguladores de la ONU, Valor En Efectivo Superiores le permitira mantener La Política Va por Mas tiempo sin Tener que ADICIONALES Pagar Primas. A nadie le gusta tirar dinero a la basura, y Un alto valor de Dinero En Efectivo le da libertad Más Que Esperar y ver.
  • El Valor En Efectivo Determina el prestamo Máximo Que Se Puede Tomar en Contra de la Política de Pago de las primas o any Otro propósito m.
  • Si es el Propietario de la Política Exterior de la ONU fideicomiso irrevocable, El Valor En Efectivo Es Un activo Que Se Puede poner sobre los Estados Financieros para dar hoy toda Una Solicitud de Préstamo de banco.

En suma, los Valores En Efectivo hijo SU Red de Protección eventos Nos contraindicaciones imprevistos. Los Valores altos de Efectivo ofrecen protection Más Que los altos índices de solidez financiera y se debe dar peso considerable en la ONU Elección De Una Política.

Seguros de Vida Diseñados para las Empresas y los individuals Ricos Tienen Valores altos En Efectivo Tempranas. Compradores sofisticados Que demandan. Usted No Tiene Que conformarse con Menos.

Glenn S. · Pago Diario Único de consultoría de Seguros · · gdaily@glenndaily.com 212-426-6265

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